Espace propriétaires 0
Facebook
Google +
Twitter

Crédit immobilier: les offres des banques en ligne sont-elles toujours aussi attractives ?

Publié le 30 août 2019

Toutes les banques se valent-elles lorsque l’on souhaite devenir propriétaire ? Pas tout à fait. Si les taux moyens des crédits immobiliers sont au plus bas historique - 1,14% (hors assurance de prêt) sur la durée la plus courante de 20 ans -, certaines banques offrent des taux plus avantageux, obligeant la concurrence à s’aligner pour continuer à engranger de la clientèle. Alors que les banques en ligne possédait il y a encore un an une belle avance sur les taux de crédit immobilier proposés (entre 0,2 et 0,4 point de moins) par rapport aux établissement traditionnelles, force est de constater qu’elle a fondu comme neige au soleil. Ce que confirme Laure Prenat, directrice générale de Panorabanques : “Les banques en ligne ne proposent pas forcément des meilleurs taux que les banques traditionnelles, cela dépendra du profil du client et de son projet immobilier. Il ne faut pas hésiter à comparer toutes les banques avant de choisir le meilleur crédit immobilier qui vous sera proposé".

Évidemment, la qualité d’un crédit immobilier ne se mesure pas uniquement à l’aune du taux proposé, mais aussi de l’apport personnel nécessaire, l’intervalle de durée d’emprunt, ou encore du montant minimal du crédit. Il n’en reste pas moins que le coût du crédit est une des composantes les plus déterminantes dans le choix des clients. Et les banques en ligne semblent toujours attractives selon notre tableau comparatif (voir ci-dessous). Car avec des taux nominaux (c’est-à-dire comprenant uniquement les intérêts de la banque) oscillant entre 1,01% et 1,19% sur 20 ans, trois des cinq banques étudiées permettent d’obtenir des intérêts inférieurs à la moyenne nationale. Il s’agit de Fortuneo (Crédit mutuel Arkéa), Boursorama et BforBank (Crédit Agricole). ING arrive légèrement au-dessus de la moyenne nationale avec 1,19%. Quant à Hello Bank! (BNP Paribas), l’établissement n’a pas communiqué son taux nominal moyen, mais a précisé que la fourchette se situe entre 1,20% et 1,75% avec les taux en vigueur au 1er août. Ce qui place l’établissement, de facto, au-dessus de la moyenne nationale.

Il est assez clair que les banques en ligne se sont alignées entre-elles sur les mêmes durées d’emprunt : de 7 à 25 ans, ou 20 ans en cas d’investissement locatif, pour un montant d’emprunt minimum qui oscille entre 80.000 et 100.000 euros. Des plancher élevés qui peuvent exclure de petits emprunteurs, souhaitant financer des projets peu coûteux. Exception dans ce paysage, Hello Bank! commercialise des prêts allant de 2 à 30 ans, ajustant proportionnellement le montant d’emprunt minimum à 10.000 euros.

Des conditions d’octroi de prêt assez flexibles donc, des taux compétitifs, qui peuvent même être allégés si le client remplit quelques conditions. Si aucun apport personnel n’est exigé dans la plupart des cas, disposer de 10% d’apport personnel permet par exemple de faire baisser de 0,1 point son taux chez Hello Bank!. De même, domicilier ses revenus dans la banque n’étant plus obligatoire pour le client, les établissements ont développé un système de réduction de taux pour inciter le client à y créer un compte et déposer son argent : 0,1 point en moins chez ING, et même 0,2 point chez Hello Bank!. Chez cette dernière, un client disposant de 10% d’apport et domiciliant ses revenus bénéficie donc d’une ristourne de 0,3 point. S’il devait emprunter à un taux nominal de 1,3% sur 20 ans, les intérêts tomberaient finalement à 1%, le positionnant finalement bien en-dessous de la moyenne du marché.

Un gain de temps, mais des projets limités

Evidemment, l’autre gros avantage des banques en ligne provient du gain de temps. Inutile de multiplier les rendez-vous en agence pour obtenir le prêt, car l’opération est totalement dématérialisée. Certains acteurs historiques l’ont bien compris et ont ainsi entamé leur transformation digitale : “Des banques physiques, comme LCL, proposent maintenant elles aussi de souscrire un crédit en ligne”, abonde Laure Prenat. Une conversion qu’a également opéré le Crédit mutuel l’année dernière.

Attention cependant, les crédits sont avant tout réservés aux projets simples. Pas la peine d’essayer de coupler l’emprunt avec un prêt à taux zéro, car le prêt sera jugé comme trop lourd administrativement par l’établissement. A l’exception de Hello Bank! - dont les prêts sont directement octroyés par la BNP -, les financements de terrains, de parking, de travaux de construction, de SCPI ou de défiscalisation ne sont tout simplement pas proposés. L’investissement en Pinel est refusé par ING et Fortuneo. Les ventes sur plan (Vefa) ne sont autorisées que par Boursorama et Hello Bank!, alors que les rachats de soulte (acquisition des parts immobilières d’un conjoint lors d’un divorce, ou d’un proche lors d’un héritage) ne sont possibles que chez Fortuneo et Hello Bank!. Privilégiez ce type de crédit pour des projets, comme l’achat d’une résidence principale ou secondaire.

Comment obtenir un crédit immobilier chez une banque en ligne ?

  • Utiliser les simulateurs, seul ou via un courtier

La première étape est d’étudier son éligibilité en effectuant une simulation. Les comparateurs aident à cela, et les courtiers se chargent alors de monter votre dossier auprès de la banque qui propose le prêt le plus intéressant. Vous pouvez également comparer vous même, directement sur les sites des banques, en utilisant leurs simulateurs respectifs. Vous devrez notamment renseigner votre situation familiale, le montant à emprunter, votre apport personnel et vos revenus nets.

  • L’accord de principe

Une fois votre dossier étudié, la banque vous recontacte pour vous annoncer un accord de principe. Cet accord n’a aucune valeur contractuelle. Il doit être formellement finalisé pour que le bien devienne votre propriété.

  • La constitution du dossier

Vient alors le moment de constituer son dossier et de fournir les pièces justificatives. Il faut donc numériser les documents : relevé de comptes, promesse de vente, situation professionnelle et fiches de paie notamment. Pas la peine de se déplacer dans une agence, puisqu’elle n’existe pas, sauf dans le cas de certains acteurs historiques. Vous pouvez tout de même échanger avec un conseiller via une hotline, par mail, ou par discussion instantanée.

  • L'offre de prêt officielle et le délai de rétractation

Il s’agit du document officiel, envoyé par la banque. Il résume toutes les informations relatives à votre prêt. Une fois reçu, vous disposez d’un délai d’au moins dix jours pour vous rétracter. Vous devez renvoyer le document signé à la banque pour que le prêt soit enclenché.

  • L’acte de vente

C’est ce document qui vous permet de devenir définitivement propriétaire de votre bien. Il est fourni par un notaire, et vous devez le signer. Vous recevrez alors enfin votre titre de propriété.

 

Rejoignez le Réseau MeilleursBiens
100% Commissions - 100% Digital
plus d'informations ? Cliquez ici

Source: Capital